افزایش هزینه‌های درمان باعث شده بسیاری از افراد به‌دنبال دریافت بیمه تکمیلی و برخوردار شدن از مزایای آن باشند. بیمه تکمیلی به‌عنوان بیمه‌ای اضافه بر بیمه پایه بیمه‌شدگان لحاظ شده و به دارندگان آن کمک می‌کند بخش کمتری از هزینه درمان را خودشان بپردازند. با توجه به افزایش نیاز مردم به خدمات بیمه تکمیلی، درحال حاضر بسیاری از بیمه‌های آنلاین و آفلاین اقدام به ارائه‌ی بیمه تکمیلی می‌کنند.

تنوع بسیار زیاد شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه تکمیلی و البته تفاوتی که در خدمات ارائه‌شده توسط هر یک از این بیمه‌ها وجود دارد باعث می‌شود انتخاب بیمه تکمیلی چندان آسان نباشد. کسانی که مایل به انتخاب و دریافت بیمه تکمیلی هستند باید با معیارهایی که برای انتخاب این نوع بیمه مهم است، آشنا باشند و متناسب با نیازشان یک مورد را انتخاب کنند.

زومیت در این مطلب قصد دارد شما را راهنمایی کند تا بدانید چطور باید بیمه تکمیلی مورد نظرتان را انتخاب کنید و در نهایت، بتوانید با آگاهی کامل و چشم باز اقدام به خرید یک بیمه تکمیلی مناسب کنید.

این مطلب در تاریخ یکم آبان ۱۴۰۳ به‌روزرسانی شده است.

برای این که بتوانید بیمه تکمیلی بخرید و از آن استفاده کنید شرایط خاصی لازم است که در ادامه به آن‌ها اشاره خواهد شد:

اولین شرط این است که بیمه‌گزار برای خرید و دریافت بیمه تکمیلی باید به سن قانونی رسیده باشد؛ یعنی باید حداقل ۱۸ سال سن داشته باشد.

دومین شرط این است که بیمه‌گزار نهایتا باید ۶۰ ساله باشد. بنابراین، افراد در بازه سنی بین ۶۰ تا ۷۰ سال، ۵۰ درصد به حق بیمه‌شان اضافه می‌شود. افرادی که بین ۷۱ تا ۸۰ سال سن دارند هم به میزان ۱۰۰ درصد حق بیمه به هزینه بیمه‌شان اضافه می‌شود. لازم به ذکر است که برای افراد با بیشتر از ۸۰ سال سن امکان خرید بیمه تکمیلی وجود ندارد.

سومین شرط این است که بیمه‌گزار و بیمه‌شده باید همه‌ی اطلاعات مورد نیاز را به‌ صورت دقیق و بدون اشتباه در فرم درخواست و دریافت بیمه تکمیلی وارد کنند. اهمیت صحت اطلاعات تا حدی است که اگر داده‌ای به شکل نادرست ارائه شده باشد بیمه‌گر این امکان را دارد که بیمه‌نامه را یک‌طرفه فسخ کند. قانون به بیمه‌گزار حتی این اجازه را می‌دهد که از طریق قانونی برای جبران خسارت وارده اقدام کند.

چهارمین شرط این است که بعد از واریز کامل هزینه‌ی بیمه تکمیلی یا پرداخت اولین قسط آن است که می‌توانید از آن استفاده کنید چون تاریخ شروع بیمه‌نامه از آن زمان محاسبه می‌شود. چنانچه پس از واریز هزینه یا پرداخت قسط اول امکان استفاده از بیمه‌ تکمیلی فراهم نشده باشد، بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ کند.

پنجمین شرط این است که برای خرید بیمه تکمیلی انفرادی، فرد به‌صورت مستقل اقدام به خرید کند. ولی اگر تمایل به خرید بیمه تکمیلی گروهی وجود دارد فقط کارفرما امکان درخواست و تهیه‌ی بیمه را دارد.

اینکه بیمه تکمیلی گروهی و انفرادی چیست و اصلا چند مدل بیمه تکمیلی داریم را در ادامه توضیح خواهیم داد.

بر اساس آنچه شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه تکمیلی برای خدمات خود در نظر گرفته‌اند، بیمه تکمیلی سه نوع مختلف دارد:

• انفرادی
• گروهی
• خانواده

متقاضیان بیمه تکمیلی در وهله اول باید از میان این سه دسته انتخاب کنند که مایل‌اند کدام‌یک از این سه نوع بیمه را خریداری کنند. هریک از این سه نوع بیمه سقف مشخص، میزان پوشش و هزینه‌ی خاص خود را دارد.

احتمالاً حالا که با این سه نوع مختلف بیمه تکمیلی آشنا شدید، سؤالتان این است که کدامیک از این سه نوع بیمه انتخاب بهتری است. طبیعتاً بیمه‌های تکمیلی گروهی و خانواده به دلیل پوشش‌ها و سقف تعهدی که دارند، برای خانواده‌ها گزینه‌های بهتر و به‌صرفه‌تری هستند. بدیهی است که در مقابل، کسی که خانواده‌ای را که نیاز به قرار گرفتن تحت پوشش بیمه تکمیلی داشته باشد، ندارد یا عضو شرکتی نیست که تحت پوشش بیمه تکمیلی گروهی باشد، قاعدتاً گزینه‌ی دیگری جز بیمه تکمیلی انفرادی نخواهد داشت. بنابراین، این نیاز و شرایط متقاضی بیمه تکمیلی است که مشخص می‌کند بهترین نوع بیمه تکمیلی کدام است.

با توجه به اینکه هر بیمه تکمیلی خدمات و تعهدات متفاوتی ارائه می‌کند، تعیین یک نوع بیمه تکمیلی به‌عنوان «بهترین بیمه تکمیلی» عملاً بی‌معنا است. هر فرد باید متناسب با نوع نیازهایش بیمه تکمیلی‌ای را انتخاب کند که خدمات مورد نیازش را پوشش می‌دهد. بنابراین، در ادامه این مطلب این معیارها به شما توضیح داده می‌شود تا با توجه به آن‌ها و با در نظر داشتن نیازهایی که خودتان دارید، تصمیم بگیرید که چه نوع بیمه تکمیلی‌ای را خریداری کنید.

فارغ از مسئله‌ی نوع بیمه، چند ملاک و معیار مهم وجود دارد که شما در زمان انتخاب بیمه تکمیلی خود باید به آن‌ها توجه کنید. در ادامه‌ی این مطلب هر یک از معیارها را معرفی کرده و درباره‌ی اهمیت آن‌ها توضیح خواهیم داد:

دوره انتظار، دوره زمانی‌ای است که بیمه‌گر هیچ تعهدی در برابر پرداخت خسارت یا هزینه درمان ندارد. این مدت در شرکت‌های مختلف، خدمات مختلف و در نوع بیمه‌های مختلف متفاوت است. برای مثال در موارد مربوط‌به بستری یا جراحی اکثر شرکت‌های بیمه‌گر دوره انتظار حداکثر سه ماهه دارند اما در مورد زایمان این دوره در برخی شرکت‌ها ۹ ماهه و در برخی دیگر یک ساله است.

این دوره انتظار بر اساس نوع بیمه که انفرادی یا گروهی باشد هم متفاوت می‌شود. برای مثال، در گروه‌های از ۲۵۰ تا یک هزار نفر، دوره انتظار در بسیاری از شرکت‌های بیمه‌گر ۶ ماه است. در مورد گروه‌های بیش از یک هزار نفر اما بعضی از شرکت‌ها دوره انتظار ندارند و بعضی دیگر نهایتاً تا سه ماه دوره‌ انتظار خواهند داشت.

با توجه به این‌که در بیمه‌‌های تکمیلی انفرادی معمولاً دوره انتظار طولانی‌تر است، بیمه تکمیلی گروهی به دلیل دوره انتظار کوتاه‌تر مزیت محسوب می‌شود. اما حتی اگر مایل به خرید بیمه تکمیلی انفرادی هستید هم حتماً به موضوع دوره انتظار توجه کنید و در نظر داشته باشید که هرچه این دوره کوتاه‌تر باشد بهتر است.

درست است که همه ما ترجیح می‌دهیم بیمه تکمیلی‌ای را خریداری کنیم که بابت آن مبلغ کمتری بپردازیم اما توجه داشته باشید که هرچه یک بیمه تکمیلی ارزان‌تر باشد احتمالاً سقف هزینه‌ای که برای خدمات مختلف می‌پردازد هم کمتر است و بنابراین، شما ناچار می‌شوید بیشتر هزینه درمان یا خسارت را خودتان پرداخت کنید. بنابراین، منطقی نیست که بیمه را فقط با معیار ارزان بودن انتخاب کنید. هرچند در خرید بیمه‌های گران‌قیمت هم باید توجه کنید که چه خدماتی را ارائه می‌کند و آیا به نسبت این خدمات، هزینه‌ای که از شما دریافت می‌کند منطقی و به‌صرفه است یا شرکت‌های دیگر قیمت‌های مناسب‌تری دارند.

منظور از فرانشیز بیمه‌نامه، مبلغ مابه‌التفاوتی است که بین هزینه درمان شما و هزینه‌ای که شرکت بیمه‌گر می‌پردازد، وجود دارد. هرچه فرانشیز بیمه‌نامه‌ی شما کمتر باشد به این معنی است که شما از جیب خودتان هزینه کمتری را می‌پردازید.

تیم زومیت

استعلام سوابق بیمه تامین اجتماعی با گوشی و کامپیوتر

مطالعه ’10

بنابراین، در زمان بررسی میان بیمه‌های تکمیلی مختلف به درصد فرانشیز توجه کنید. نوع شرکت، نوع بیمه و نوع قرارداد مواردی است که در تعیین درصد فرانشیز شما مؤثر است و هرچه این درصد کمتر باشد به این معنی است که شرکت بیمه‌گر نسبت‌به شما به‌عنوان بیمه‌شده هزینه‌ی بیشتری را برای درمان یا خسارت می‌پردازد.

این نکته را هم به‌صورت کلی در نظر داشته باشید که در بیمه تکمیلی از نوع انفرادی کمترین درصد فرانشیز صفر و بیشترین میزان آن ۳۰ درصد است.

همان‌طور که در مورد بیمه پایه مهم است که بیمه منتخب شما با مراکز بیشتری قرارداد داشته باشد تا بیمه‌شده به‌راحتی بتواند از خدمات بیمه‌ای خود استفاده کند، در مورد بیمه تکمیلی هم هرچه تعداد مراکز درمانی که با شرکت بیمه‌گر قرارداد دارند و همکاری می‌کنند بیشتر باشد، بهتر است.

بنابراین، هنگام بررسی در میان گزینه‌های مختلف و شرکت‌های گوناگونی که بیمه تکمیلی ارائه می‌دهند، به این نکته توجه کنید که شرکت بیمه‌گر با چند مرکز قرارداد دارد. هرچه تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد بیشتر باشد شما در انتخاب محل درمان خود گزینه‌های بیشتری پیش رو دارید و در پروسه‌ی درمان هم دغدغه‌های کمتری خواهید داشت.

این که شرکت بیمه‌گر شعبه‌ها و دفاتر نمایندگی متعددی در سطح شهر و کشور داشته باشد هم یکی از مزیت‌های بیمه به شمار می‌رود. با توجه به اینکه در مواردی نیازمند آن هستید که برای دریافت خسارت یا هزینه درمان یا هر نوع کار دیگری به‌صورت حضوری به شرکت بیمه‌گر مراجعه کنید، تعدد و پراکندگی نمایندگی‌های شرکت بیمه‌گر حائز اهمیت است و می‌تواند به بهره‌مندی بهتر از خدمات بیمه تکمیلی کمک کند.

هرچند آخرین مورد از معیارهای مهم هنگام بررسی و انتخاب بیمه تکمیلی را به پوشش‌ها و تعهدات اختصاص داده‌ایم اما در اصل این معیار مهم‌ترین نکته در پروسه‌ی انتخاب بیمه تکمیلی، پیش‌از خرید آن است.

در خصوص پوشش‌ها و تعهدات به دو معیار حق بیمه و تعهدات طرح‌های بیمه تکمیلی باید توجه کنید. پیش‌از خرید بیمه تکمیلی توجه کنید که حق بیمه‌ای که شرکت بیمه‌کننده می‌پردازد برای خدمات مختلف چقدر است و اصلاً کدام‌یک از هزینه‌های درمان و خسارت را پوشش می‌دهد.

برای مثال، همه‌ی شرکت‌های ارائه‌دهنده‌ی خدمات بیمه تکمیلی، هزینه‌های دندان‌پزشکی را پوشش نمی‌دهند. علاوه‌بر این، حق بیمه‌ای که شرکت‌ها برای خدمات مختلف می‌پردازند یکسان نیست. ممکن است یک شرکت برای جراحی حق بیمه‌ی بهتری در نظر بگیرد و یک بیمه‌گر دیگر برای آزمایش‌ها یا زایمان حق بیمه‌ی قابل ملاحظه‌تری را درنظر گرفته باشد. بنابراین، در فرایند بررسی شرکت‎‌های مختلف بیمه‌کننده در نظر داشته باشید که برای چه موردی مایل به دریافت بیمه تکمیلی هستید تا شرکتی را انتخاب کنید که پاسخ بهتری برای نیاز شما دارد.

شرایطی که در این مقاله برای خرید بیمه تکمیلی ذکر کردیم تا حدی اهمیت دارند که نقض شدن آن‌ها می‌تواند منجر به فسخ بیمه‌نامه و از بین رفتن توافق میان بیمه‌گر و بیمه‌گزار شود. در شرایط مختلفی امکان فسخ بیمه تکمیلی وجود دارد که مهم‌ترین آن‌ها عبارتند از:

• متوقف شدن فعالیت بیمه‌گر
• پرداخت نشدن حق بیمه از سوی بیمه‌گزار
• ارائه‌ی اطلاعات غلط و نادرست درباره وضعیت سلامت از طرف بیمه‌گزار
• عدم کسر حق بیمه پس از رفع مشکل از طرف بیمه‌گر